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crédit hypothécaire et prêt à tempérament

Notre philosophie Crédits hypothécaires Leasing Assurances Prêts à tempérament

But du crédit Formules des taux Modes de remboursement Durées Montant Fiscalité Contactez-nous : Crédits hypothécaires Financement de véhicule Prêt à but immobilier Crédit énergie Prêt sans affectation Réorganisation des crédits existants Crédit Business Crédit Acompte Crédit pont Prêts à tempérament : Contactez-nous

 

Nous ne couvrons pas uniquement votre assurance habitation à Liège mais aussi toute autre sorte d’assurance et de crédit et ce dans toute la région francophone du pays. Notre expérience et notre professionnalisme nous permettent de vous proposer des produits financiers de haute qualité et qui correspondent à vos réels besoins.

Notre philosophie

Trouver seul le crédit, le placement et l'assurance qui vous conviennent le mieux n'est pas chose facile, tant il y a de formules différentes… CW Finances travaille en étroite collaboration avec les plus grandes institutions bancaires et d'assurances. Vous trouverez la liste de nos partenaires ici.

Notre tripe credo, c’est :

  • conseil ;
  • qualité ;
  • disponibilité.

Voici l’ensemble de services que nous proposons :

Crédits hypothécaires

Vous désirez acquérir un terrain à bâtir, construire, acheter ou transformer/rénover une maison/un appartement, aménager le grenier, construire un garage…

Vous avez de multiples projets mais pour les réaliser, il vous faut emprunter. Tant le crédit choisi que l'économie d'impôts qui en découle peut avoir un impact énorme sur votre budget et, pendant de nombreuses années. Il est donc important que vous soyez bien informé avant de sauter le pas.

CW Finances est là pour vous guider dans votre choix. Nous vous proposons la formule la mieux adaptée à vos besoins, tout en tenant compte de votre situation familiale et financière.

Vous trouverez plus d'informations dans les différentes rubriques. Cependant, pour vous donner des conseils et une simulation d'offre adéquats, adaptés à votre situation, il est impératif que nous nous rencontrions afin de procéder à une analyse pertinente de votre situation. En effet, en crédits hypothécaires, il y a trop de paramètres qui doivent être pris en considération pour donner une offre correcte, adaptée à votre situation et sensibilité.

But du crédit

 Le but du crédit est un critère important dans l'octroi d'un crédit-logement, mais également pour des raisons fiscales.

En effet, comme son nom l'indique, le but du crédit-logement doit revêtir principalement d'un caractère immobilier (au moins 50% du montant emprunté), pour être considéré comme un crédit hypothécaire et non comme un crédit à la consommation. Cela a d'énormes conséquences au niveau de la législation, mais surtout au niveau fiscal !

Voici les différents buts qui entrent en considération sous la forme d'un crédit-logement (crédit hypothécaire) :

  • achat d'un bien immobilier (maison, appartement, terrain à bâtir, ...) ;
  • construction d'un bien immobilier (maison, appartement, ...) ;
  • transformations/rénovations d'un bien immobilier ;
  • refinancement (reprise) d'un crédit-logement (crédit hypothécaire) ;
  • refinancement (reprise) d'un crédit à la consommation à but immobilier ;
  • financement des droits de succession ;
  • la conservation de droits réels immobiliers.

Il est évident que d'autres frais peuvent être financés avec un crédit hypothécaire, comme les frais de Notaire, la prime de l'assurance-vie, le capital d'un placement (branche 21, branche 23, ...). Il est également possible de financer avec un crédit-logement le remboursement d'un crédit à la consommation à caractère non immobilier (prêt Auto, prêt personnel, ouverture de crédit, ...), une dette à un tiers ou un simple besoin de liquidités, sous certaines conditions (quotité, pourcentage immobilier de l'opération, la raison, ...) et suivant la politique d'acceptation de chaque organisme financier

Il faut savoir que c'est le but du crédit qui donne droit ou pas à un avantage fiscal dans le cadre de la déduction d'un crédit-logement, via une attestation fiscale de base, qui est en quelque sorte la "carte d'identité" du crédit-logement (crédit hypothécaire).

C'est pourquoi, lors d'une étude d'un dossier de crédit-logement, il faut toujours tenir compte du côté financier et fiscal.

Formules des taux

Le choix de la formule de crédit la plus appropriée dépend de votre budget, des taux du moment et de leur évolution.

Il existe différentes formules :

I. Taux fixe : vous connaissez le montant de votre remboursement mensuel dès le début et êtes certain qu'il restera inchangé pendant toute la durée de votre crédit ;

II. Taux variable : vous visez le taux le plus bas. Votre taux d’intérêt est adapté à la date de la révision du taux, dans une marge déterminée (selon la formule choisie : cap 1, cap 2, cap 3, cap 4 ou cap 5, …). 

Cette adaptation ne peut cependant jamais être supérieure au taux mensuel initial. 

Dans le cas d’un taux révisable annuellement, l’augmentation maximum dans la deuxième année est limitée à 0,0829 % par mois (1 % par an) et celle dans la troisième année à 0,1652 % par mois (2 % par an) par rapport au taux d’intérêt initial. 

Le nouveau taux mensuel = le taux d’intérêt mensuel initial plus le nouvel indice de référence moins l’indice de référence initial. 

Pour les taux révisables annuellement, l’indice de référence appliqué est celui des certificats de trésorerie avec une durée de 12 mois (indice de référence A). Pour les taux révisables tous les trois ans, l’indice de référence appliqué est celui des obligations linéaires avec une durée de 3 ans (indice de référence C). Pour les formules de taux révisable tous les cinq ans, l’indice de référence appliqué est celui des obligations linéaires avec une durée de 5 ans (indice de référence E). 

Le taux d’intérêt est uniquement adapté si le taux mensuel actuel diffère d’au moins 0,0208 % par mois (0,25 % par an) du taux mensuel nouvellement calculé.

Veuillez noter que dans certains organismes, selon la formule convenue avec le client, la variation du taux se traduit soit par la variation de la mensualité (en augmentant ou en diminuant), soit par la variation de la durée (en étant rallongée ou raccourcie). Cette dernière est appelée la « formule accordéon ». 

Par exemple

1/1/1 : formule avec révision annuelle du taux (avec un cap à définir), sur la base de l’indice de référence A ;

3/3/3 : formule avec révision triennale du taux (avec un cap à définir), sur la base de l’indice de référence C ; 

5/5/5 : formule avec révision quinquennale du taux (avec un cap à définir), sur la base de l’indice de référence E

III. Taux semi-fixe : si vous êtes partagés entre la formule fixe et la formule variable, cette formule est un bon compromis. En effet, pendant une certaine durée, votre taux restera fixe, à la fin de cette durée, il deviendra variable. Cela vous permet de profiter des deux formules en même temps. 

Par exemple

10/5/5 : formule avec un taux fixe pendant 10 ans, ensuite avec une révision quinquennale du taux (avec un cap à définir), sur base de l'indice de référence E pour la partie variable.

Modes de remboursement

  1. Mensualités constantes :vous remboursez chaque mois le même montant. Il se compose, d’une part, d’intérêts et, d’autre part, d’un remboursement de capital. Chaque mois, vous remboursez un peu moins d’intérêts et un peu plus de capital, mais le montant à rembourser reste le même. 

    II. Amortissements constants du capital : vous optez pour un remboursement du capital en fractions mensuelles égales. Les intérêts diminuent donc de mois en mois. Les mensualités à payer en font de même. 

    III. Amortissement linéaire à la carte : vous choisissez vous-même quelle part du capital vous remboursez la première fois et comment son amortissement évoluera à l’avenir :

  • soit vous optez pour un faible amortissement du capital au départ. Par la suite, vous remboursez plus. Ainsi, vous avez des mensualités beaucoup moins élevées, qui augmentent progressivement(mensualités progressives)
  • soit vous voulez profiter de la stabilité de votre situation professionnelle pour amortir votre capital le plus possible. Par la suite, vos mensualités ne cesseront de diminuer(mensualités dégressives).

IV. Terme fixe (Crédit Bullet) : la mensualité est fixe et uniquement composée des intérêts. Le capital est remboursé en une fois à la fin du crédit. Vous pouvez opter pour cette formule si vous prévoyez l’encaissement d’une certaine somme d’argent (ex. : vente d’une maison, bons de caisse, assurance de groupe, placements, etc.). Vous pouvez également le combiner à un mode de remboursement à amortissement de capital. 

V. Crédit-pont : vous souhaitez acheter ou construire une maison qui sera financée, partiellement ou totalement, par le produit de la vente d’un autre bien. Vous ne connaissez pas la date précise de cette vente. Cependant, vous avez besoin de cet argent pour votre maison. Le crédit-pont met à votre disposition les liquidités nécessaires en attendant la vente de l’autre bien.

Avec ce type de crédit, vous remboursez les intérêts par mois et le capital en une fois dès que votre bien est vendu, ou les intérêts ET le capital en une fois, c'est comme vous préférez.

Durées

La durée d'un crédit varie entre 5 ans et 40 ans.

Vous avez le choix entre une durée courte ou longue. Plus la durée est longue, plus votre remboursement mensuel est faible. En revanche, plus la durée est longue, plus l'intérêt total payé est élevé. Cet inconvénient est partiellement compensé par la déduction fiscale possible lors de durées supérieures à 10 ans.

Nous vous conseillons toutefois de clôturer votre crédit à l’âge légal de la pension. C’est en effet à ce moment-là que les revenus de votre ménage auront tendance à diminuer. 

Veuillez noter que pendant la construction ou les transformations/rénovations de votre habitation, vous pouvez demander le report du remboursement du capital. Pendant maximum 24 mois, vous payez donc uniquement de l'intérêt. Cela vous permet de continuer à payer votre loyer ou votre crédit hypothécaire si vous êtes déjà propriétaire, pendant la construction ou les travaux de votre bien.

Montant

Il faut compter un minimum de 7.500 euros (pour les reprises d'encours*), et dans l'absolu, il n'y a pas de montant maximum (cela dépend de votre capacité de remboursement et de la quotité du dossier).

Cependant, pour les plus petites transformations/rénovations de votre habitation (en dessous de 12.500 euros), nous vous recommandons le prêt à tempérament. Celui-ci ne requiert aucune garantie hypothécaire (vous évitez donc de payer des frais de Notaire).

* Reprise d'encours : un crédit hypothécaire est attribué sous la forme d'une ouverture de crédit (crédit hypothécaire continu). En d'autres termes, vous pouvez réemprunter ultérieurement les sommes déjà remboursées, si vous respectez toujours bien les conditions d'acceptation de la société prêteuse qui vous a octroyé ce crédit hypothécaire.

Fiscalité

Les crédits hypothécaires bénéficient en Belgique d'un régime fiscal très avantageux. Vous pouvez en profiter si votre crédit :

  • se rapporte à une habitation propre (et unique) située en Belgique, et a pour but d'acquérir ou de conserver celle-ci ;
  • a une durée d'au moins 10 ans ;
  • est garanti par une inscription hypothécaire.

Les règles fiscales s’appliquant aux personnes qui souscrivent un crédit pour l’achat, la construction ou la transformation d’une habitation propre (et unique) sont considérablement changées depuis le 1er janvier 2005.

Pour les crédits et les refinancements qui ont été souscrits avant la fin de 2004, l’ancien système reste en vigueur. 

Le "nouveau régime" repose sur deux piliers :

1) le revenu cadastral (RC) de l’habitation propre est exonéré de l’impôt des personnes physiques ; 

2) le système de déduction fiscale des crédits habitation est fortement simplifié. L’ancien système bien complexe d’une déduction des intérêts et d’une réduction d’impôts pour les amortissements et les primes d’assurance est remplacé par une simple ‘déduction pour habitation unique’. Cette déduction est appliquée, indépendamment du montant du crédit et des revenus professionnels. Les mêmes possibilités de déduction valent aussi bien pour l’achat d’une habitation existante que pour une nouvelle construction. 

Le montant de base de la déduction s’élève à 2.120 euros par personne pour l’année de déclaration 2012 (revenus 2011), et de 2.200 euros par personne pour l’année de déclaration 2013 (revenus 2012). Pendant les dix premières années de la souscription du crédit, ce montant est majoré de 710 euros pour atteindre ainsi 2.830 euros pour l’année de déclaration 2012 (revenus 2011), et de 730 euros pour atteindre 2.930 euros pour l’année de déclaration 2013 (revenus 2012). A partir de trois enfants à charge, un montant supplémentaire de 70 euros (année de déclaration 2012 + 2013, revenus 2011 + 2012) peut être exonéré. 

La possibilité d’une déduction supplémentaire de 710/730 euros disparaît à partir du moment où l’habitation pour laquelle le crédit a été souscrit n’est plus l’unique habitation du contribuable. La réduction d’impôt accordée sur la base de cette 'déduction pour habitation unique' est calculée au tarif marginal de l’impôt des personnes physiques. Par conséquent, elle peut facilement atteindre jusqu’à 45 voir 50 pour cent du montant déductible (année de déclaration 2012, revenus 2011).

Contactez-nous

Vous pouvez utiliser notre simulateur de crédit ou introduire directement votre demande de crédit. Pour toute question ou demande de rendez-vous, contactez-nous comme courtier en crédits.

Leasing

Le "Leasing" (appelé aussi la "location-financement") est une forme de crédit-location assez particulière, mais qui offre de nombreux avantages au(x) consommateur(s)...

En effet, le leasing (la location-financement) est une forme spéciale de location qui combine les avantages de la pleine propriété et ceux de la location.

Voyons cela de plus près...

Avec un leasing, vous décidez vous-même du bien d'investissement que vous désirez acheter et vous choisissez vous-même le fournisseur avec lequel vous convenez du prix et des autres conditions de livraison. Ensuite, la société de crédit achète ce bien à votre place et vous le loue pour une durée définie au préalable. Vous payez un loyer fixe et invariable. A l'issue de la période de location, vous achetez le bien au prix (on parlera de "valeur résiduelle") convenu à la signature du contrat. Cette valeur résiduelle est généralement 5% du prix d'achat.

Les avantages du Leasing :

  • Vous décidez et vous achetez vous-même. Vous choisissez seul ce que vous achetez et chez qui vous l'achetez. Vous négociez seul le prix, les réductions et autres avantages, le délai de livraison... Bref, vous achetez aux meilleures conditions !
  • Vous ne devez pas disposer de liquidités. Avec le Leasing, vous financez votre achat à 100 %, et ceci contrairement aux formes de financement classiques, qui vous imposent bien souvent le paiement d'un acompte.
  • Le montant du loyer est défini contractuellement et ne change plus pendant toute la durée du contrat (pas d'indexation du loyer, pas de frais, ...). En outre, les charges sont équitablement réparties. Grâce au leasing, le prix coûtant de votre bien est idéalement réparti sur la durée de vie économique de l'investissement.
  • Pour les utilisations à des fins professionnelles : les marchandises achetées en leasing sont fiscalement déductibles ; un avantage en matière de T.V.A. A l’achat, vous ne devez pas acquitter de T.V.A. Celle-ci est répartie sur toute la durée du contrat

Contactez-nous comme courtier en crédits en leasing ou en assurances.

Assurances

Une question, un oubli ou un égarement ? Vous ne savez plus exactement ce qui est couvert ou pas par votre police d’assurance ? Vous aimeriez avoir plus de précision sur un placement financier ?

Vous pouvez retrouver les conditions générales de vos contrats d’assurances ainsi que les fiches d’informations des produits financiers. Pour ce faire, il vous suffit de bien respecter la marche à suivre suivante :

  1. Indiquez votre statut juridique
  2. Sélectionnez la compagnie d’assurance
  3. Choisissez un produit d’assurance
  4. Cliquez sur « rechercher »
  5. Il ne vous reste qu’à télécharger le document

En cas de question au sujet de vos contrats d’assurances, nous vous encourageons à nous contacter. Nous nous ferons un plaisir de répondre à toutes vos attentes dans les meilleurs délais.

Voir également :

Contactez-nous

 Une question, une hésitation ? Contactez-nous ! Comme courtier en crédits et assurances professionnel, nous pourrons répondre à vos différentes situations.

Prêts à tempérament

Vous pouvez prendre connaissance de toutes les formules de crédits non hypothécaires ici. Vous pouvez toujours nous contacter pour toute demande spécifique ou explication complémentaire.

L'achat d'une nouvelle voiture, d'une nouvelle cuisine ou de tout autre objet ; des travaux de transformations/rénovations ou encore le coût de certains événements (un mariage, une communion ou un voyage à l'autre bout du monde…) peuvent peser lourd dans votre budget. Et les fonds nécessaires ne tombent jamais du ciel !

Pour toutes ces dépenses, c'est de l'argent qu'il vous faut. Grâce au prêt à tempérament, vous pouvez en disposer dès maintenant, sans avoir à solliciter vos proches.

Il vous permet de vous faire plaisir et ce, à des conditions très intéressantes.

Un autre avantage du prêt à tempérament (sans hypothèque) est qu'avec ce type de crédit (contrairement au crédit hypothécaire ou au prêt à tempérament avec hypothèque), il n'y a pas de frais de dossier, de frais de Notaire, etc. Le seul coût que vous avez est celui des intérêts que vous payez mensuellement (qui dépend du T.A.E.G.* et de la durée du crédit).

CW Finances vous propose différentes formes de prêts à tempérament. Les taux d'intérêts appliqués (T.A.E.G.)* dépendent du type de prêt sollicité (en fonction du but de celui-ci).

Financement de véhicule

Ce prêt est destiné à financer l'achat d'une voiture, moto (>50cc), camionnette, caravane neuves* et mobilhome neuf* ou d'occasion (avec ou sans acompte). L'achat du véhicule peut être effectué dans un garage ou chez un particulier.

* Si le véhicule a moins de/ou 3 ans, il est considéré comme un véhicule neuf au niveau du tarif (plus avantageux donc).

Durées maximales véhicules neufs ou d'occasion < ou = à 3 ans :

  • motos et camionnettes : 60 mois ;
  • voitures : 84 mois ;
  • mobilhomes et caravanes : 120 mois.

Durée maximale véhicules d'occasions > à 3 ans :

  • voitures, motos et camionnettes : 60 mois;
  • mobilhomes et caravanes : 120 mois (le véhicule doit avoir 15 ans maximum à l'échéance du crédit).

Prêt à but immobilier

Le prêt à but immobilier permet aux emprunteurs domiciliés en Belgique et au Grand-Duché de Luxembourg, propriétaires du bien ou souhaitant accéder à la propriété, de financer :

  • l'achat d'un terrain ;
  • les frais liés à un achat immobilier ;
  • le remboursement d'un crédit hypothécaire ;
  • les travaux de rénovation, de toiture, de façade, d'isolation, ... ;
  • l'installation d'une cuisine équipée, d'une véranda, du chauffage central, de sanitaires, d'un système de sécurité, ... ;
  • la menuiserie ;
  • l'aménagement du jardin ;
  • une piscine ;
  • ...

Comme il s'agit d'un prêt à tempérament, aucune inscription hypothécaire n'est nécessaire. Autrement dit, aucuns frais de Notaire ne sont dus. Le paiement est effectué à votre nom : vous réglez donc vos fournisseurs ou l'entrepreneur au fur et à mesure de l'avancement des travaux.

Ce prêt vous permet donc d'effectuer des travaux de transformation à des taux très intéressants.

Crédit énergie

Le crédit énergie* est un prêt à but privé qui s'adresse aux clients domiciliés en Belgique et propriétaires de leur bien. 

Il permet de financer :

  • le remplacement des anciennes chaudières ;
  • l'installation d'un système de chauffage de l'eau par énergie solaire ;
  • l'installation de panneaux photovoltaïques ;
  • l'installation de tous autres dispositifs de production d'énergie géothermique ;
  • le placement de vitrages à haut rendement ;
  • l'isolation du toit, des murs et des sols ;
  • le placement d'une régulation d'une installation de chauffage central au moyen de vannes thermostatiques ou d'un thermostat d'ambiance à horloge ;
  • l'audit énergétique de l'habitation.

* Ce crédit ne s'inscrit pas dans les "Prêts Verts" bénéficiant de la bonification d'intérêt de l'Etat.

Prêt sans affectation

Le prêt sans affectation (prêt personnel) permet aux emprunteurs, par exemple, de préparer un heureux évènement (mariage, communion, vacances, études, ...), d'améliorer le confort de votre habitation (mobilier, décoration, ...), mais aussi de faire face à une dépense imprévue.

Avec le prêt sans affectation (prêt personnel), vous disposez des fonds immédiatement sur votre compte à vue, et ce sans devoir apporter de justificatifs à la société prêteuse, et vous en faites ce que vous voulez...

Il est possible de contracter un prêt sans affectation (prêt personnel) pour une durée supérieure à 120 mois, et pour des montants élevés (supérieurs à 50.000 euros), sous certaines conditions

Réorganisation des crédits existants

Vous avez un ou plusieurs crédit(s) en cours ?

Vous désirez payer moins chaque mois et/ou vous désirez des fonds en plus sans augmenter vos mensualités, voire en les diminuant ?

La solution : réorganisez votre/vos crédit(s) d'une autre manière, en le(s) réorganisant en un seul crédit par exemple ! C'est beaucoup plus simple : vous n'avez plus qu'un seul crédit et donc un seul remboursement.

Dans les deux cas, vous donnez un ballon d’oxygène à vos finances :

  • vous remboursez moins par mois. Dans ce cas, le montant de la nouvelle mensualité devient inférieur au total de celle(s) que vous payez actuellement. Le budget ainsi libéré peut donc être consacré à d’autres fins ;
  • vous disposez d’un montant plus élevé pour vos nouveaux projets tandis que vos remboursements restent identiques ou diminuent.

Quelle que soit l’option, votre budget reste en équilibre

Crédit Business

Le crédit Business est réservé aux indépendants, il est la solution idéale pour l’achat de matériel à usage professionnel. Grâce aux taux fixes et intéressants proposés, vous pouvez financer la totalité de vos achats. Vous ne payez aucuns frais de dossier et les intérêts sont déductibles fiscalement.

Crédit Acompte

Ce prêt permet aux personnes physiques domiciliées en Belgique de financer l'acompte lié à l'achat d'un immeuble dans l'attente de la réalisation de leur crédit hypothécaire.

Ce type de prêt peut être envisagé selon 2 formules :

  • en terme fixe, avec remboursement mensuel des intérêts et remboursement du capital en une seule fois lors de la passation de l'acte de crédit hypothécaire;
  • en prêt avec amortissement mensuel du capital.

Crédit pont

Le crédit pont permet d'acheter, transformer ou construire un bien immobilier à usage d'habitation, dans l'attente d'une rentrée financière imminente et certaine. 

Il est destiné aux personnes physiques domiciliées en Belgique et aux personnes morales ayant une activité de profession libérale.

L'opération financière imminente aura pour objet :

  • la réalisation d'un bien immobilier situé en Belgique ;
  • la liquidation d'une succession dans les délais légaux ;
  • le paiement d'une assurance-vie.

Les intérêts sont payables mensuellement et le capital est remboursable en une fois dès la réception de la rentrée financière.

Contactez-nous

Nous sommes à votre disposition pour toute information complémentaire. N’oubliez pas de penser aussi à votre assurance habitation !

Basés dans la région de Liège, près de Huy et Namur, nous couvrons toute la Belgique.

Contactez ici votre courtier en crédits.

Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.

Du lundi au vendredi de 9h à 13h  //  samedi: Sur rendez-vous

En semaine, sur rendez-vous les après-midis